好貸網(wǎng)李明順：互聯(lián)網(wǎng)要革金融大腦的命
第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)北大論壇于4月19-21日在北京召開。在4月20日下午舉行的以“大數(shù)據(jù)與智慧金融”為主題的專場上，好貸網(wǎng)CEO李明順表示，金融的核心與信息產(chǎn)業(yè)是一樣的，其本質(zhì)都是信息。
圖：好貸網(wǎng)CEO李明順在第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)上發(fā)言
如果要想讓別人真的接受并認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)改變金融的不僅僅是簡單的消費(fèi)方式和支付技術(shù)，那么就需要去影響和改變?nèi)说乃季S和大腦，能不能重新站在用戶的角度思考問題。這才是未來的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這才是未來的金融!
以下為好貸網(wǎng)CEO李明順的發(fā)言全文：
我20年前來北京，當(dāng)初經(jīng)常來北大轉(zhuǎn)，我覺得北大是一個(gè)有夢想的地方，我同樣認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該也是一個(gè)有夢想的地方。
最近我們看到這個(gè)行業(yè)里出現(xiàn)了一些情況，很多人不敢說自己是互聯(lián)網(wǎng)金融了，改叫Fintech，叫科技金融了!我認(rèn)為這是不對的，是一種極度投機(jī)的現(xiàn)象，什么概念火就叫什么，什么名字看上去麻煩了馬上轉(zhuǎn)身，這些更加能看出哪些是真正的互聯(lián)網(wǎng)精神守衛(wèi)者，哪些是偽互聯(lián)網(wǎng)金融!科技金融重要，但互聯(lián)網(wǎng)金融更重要!
我認(rèn)為過去的20年來，整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)發(fā)展起來的，而我自己的成長也受益于互聯(lián)網(wǎng)!我從1998年開始做互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的事情，進(jìn)入這個(gè)行業(yè)后，我明確感受到了互聯(lián)網(wǎng)一直在影響著我，包括我現(xiàn)在所做的好貸網(wǎng)也是一樣!我一直堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)是真正可以改變金融行業(yè)的重要力量!我一直堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響，就如同互聯(lián)網(wǎng)在過去、今天影響著很多其他行業(yè)的規(guī)律一樣，一定不是一蹴而就!一定不是非黑即白!一定是循序漸進(jìn)的!
我經(jīng)常開玩笑說，記得在2001年，電商行業(yè)有家公司叫e國一小時(shí)，他說一小時(shí)可以送貨上門，那時(shí)我們都很驚詫它居然敢叫板一小時(shí)送到，并做了種種測試，比如深夜加班叫個(gè)零食之類的，它大多時(shí)候都不負(fù)所望!但各種各樣的原因，那家公司后來死掉了。但你現(xiàn)在敢說，十多年前這樣的理念有問題嗎?絕對沒有問題!問題是他提的時(shí)候和做的時(shí)候太早了!成為了令人尊敬的先烈!
我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)尤其是互聯(lián)網(wǎng)的零售業(yè)，一開始并不會(huì)影響大公司大企業(yè)，比如：海爾、海信、TCL、格力這樣的大公司，互聯(lián)網(wǎng)起初影響的是那些賣地?cái)傌浀男≠u家，在街頭做分銷的小商戶，將這些草根們影響并吸引到淘寶上開店。
開了一段時(shí)間后，他們還要被打擊，因?yàn)樗麄冊谀莻€(gè)年代叫串貨，就是你在我的經(jīng)銷商渠道把我的貨拿到網(wǎng)上賣了。打擊了一段時(shí)間后，有些人死掉了，但有些人卻成長起來了。后來這些大公司發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商居然也開始干這件事了，專賣店也上去干了，專賣店在網(wǎng)上賣了一段時(shí)間，大總代也想上網(wǎng)賣，最后品牌廠商坐不住了，他們說我們搞一個(gè)新品牌吧，我們到網(wǎng)上開個(gè)天貓店吧。
這在國外有個(gè)名詞叫破壞性創(chuàng)新，也就是新技術(shù)往往不會(huì)被主流商家接受，反而在新興的、更小的鄰近市場更容易被接受，因?yàn)楹笳卟粫?huì)有那么嚴(yán)格的要求。樂于冒險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)公司會(huì)最先開發(fā)和應(yīng)用這一技術(shù)，不斷培養(yǎng)并壯大小的市場機(jī)會(huì)。當(dāng)新技術(shù)得到精煉與發(fā)展，并在更寬闊、更成熟的市場得到應(yīng)用后，已經(jīng)發(fā)展壯大的新興企業(yè)就處在了非常好的破壞者的位置。
我們以前很討厭互聯(lián)網(wǎng)，包括前一段時(shí)間，也就是在不久前的一兩年，還有一些大企業(yè)家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)不是那么回事，當(dāng)時(shí)應(yīng)該是在亞布力，楊元慶總說：互聯(lián)網(wǎng)是什么，互聯(lián)網(wǎng)不是包治百病!
但我覺得互聯(lián)網(wǎng)專治各種不服!
就是在過去的一年時(shí)間里，楊元慶的態(tài)度轉(zhuǎn)變了，他把過去的那套理論完全放棄了，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)真的可以改變他們制造業(yè)，改變很多IT行業(yè)，包括硬件行業(yè)。
那么金融難道比那些行業(yè)更難改變嗎?
不是!金融的核心其實(shí)和信息產(chǎn)業(yè)一樣，都?xì)w結(jié)為信息。但金融要改變的首先是什么?也正是有這個(gè)疑問，所以我覺得今天的主題非常好，叫智慧金融，智慧來自大腦，我覺得所有的改革與改變首先要影響受眾的大腦。說到金融，我認(rèn)為要讓別人真的認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)改變金融的，一定不僅僅是一個(gè)簡單的消費(fèi)方式和支付技術(shù);一個(gè)簡單的后臺(tái)，包括云計(jì)算!我覺得互聯(lián)網(wǎng)歸根結(jié)底影響的是人的思維，也就是能不能重新站在用戶角度思考問題!
在傳統(tǒng)銀行業(yè)，如果去銀行辦理一個(gè)服務(wù)，比如去貸款，會(huì)很艱難，客戶經(jīng)理可能會(huì)說你不符合資格，你只能到第二第三第四家銀行，也許很幸運(yùn)有一家能為你服務(wù)，也許真能把貸款拿下來了。但我們回過頭來看你的遭遇，看接待你的客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理絕對是站在銀行的立場，所以你要貸一筆款非常困難。但我認(rèn)為不久的未來，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所有客戶經(jīng)理會(huì)重新坐在客戶屁股上思考問題，就像我們今天提到的互聯(lián)網(wǎng)金融共享金融!
比如最近好貸網(wǎng)就做了一件事，我們請中國200萬信貸員中的40萬在我們的平臺(tái)上入駐、登陸了，他們用好貸云單每天去獲客、搶單，就跟滴滴打車一樣，同時(shí)他們又變成了一個(gè)更加獨(dú)立的工作者，叫獨(dú)立信貸員!所以我們在去年12月提出了自金融時(shí)代已經(jīng)來臨!就像現(xiàn)在很多記者寫東西不一定印到報(bào)紙雜志上，只要在網(wǎng)上開一個(gè)博客或公眾號(hào)那樣，叫自媒體!
獨(dú)立信貸員可以做到什么?很簡單，如果A銀行不可以貸款，B銀行可以，C銀行可以，他的屁股只需換一個(gè)位置，就這么簡單。很多金融行業(yè)以前會(huì)做很多復(fù)雜的東西，我認(rèn)為，未來金融會(huì)變得更加簡單，簡單到你現(xiàn)在根本難以想象!
我們都知道2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，當(dāng)時(shí)這個(gè)行業(yè)里出現(xiàn)了一個(gè)標(biāo)志性的事是什么?對!余額寶的誕生。但在余額寶誕生之前，我曾經(jīng)問過很多人，我說你們以前知道什么叫貨幣基金嗎?結(jié)果是100個(gè)人里面不會(huì)超過10個(gè)人舉手。
那么貨幣基金是什么，根本沒有它的名字那么高大上，就是銀行之間借錢而已。
但金融行業(yè)往往喜歡把一個(gè)很簡單的詞搞得深?yuàn)W難懂，以顯示逼格，就是要讓老百姓聽不懂，難道這就是為了達(dá)到聽不懂才好忽悠的效果嗎?
但馬云懂，不就是一個(gè)很簡單的銀行之間借錢嗎!于是馬云為中國人民做了一個(gè)理財(cái)叫余額寶!它迅速成功了，席卷全國，給全國人民普及了理財(cái)知識(shí)，后來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，還有百度、騰訊都應(yīng)該感激馬云!所以說把一件復(fù)雜的事情變簡單，就會(huì)是生意!這件事越復(fù)雜越會(huì)藏著大生意，就看你有沒有能力把它變簡單!
其實(shí)還有很多類似的例子，比如老百姓把錢放到銀行或金融機(jī)構(gòu)里，錢少一點(diǎn)叫儲(chǔ)蓄，多一點(diǎn)叫理財(cái)，再多一點(diǎn)叫買個(gè)信托，還有什么私募之類的，這些詞把老百姓弄得肅然起敬，暈頭轉(zhuǎn)向，云山霧罩。但實(shí)際上不就是六個(gè)字嘛：錢進(jìn)去，錢出去。我一直認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)不應(yīng)該把金融變得復(fù)雜，而應(yīng)該是變得更簡單。而且這個(gè)改變絕對不是從技術(shù)層面開始的，而應(yīng)該是從思想、思維層面開始的，這才是最關(guān)鍵的改變!
但是我們都知道，世界上最難的事情就是改變一個(gè)人的思維與觀念，所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)影響和改變金融，一定不是一蹴而就，不是我今天開發(fā)一個(gè)技術(shù)就能把傳統(tǒng)銀行打敗，而且我一直堅(jiān)信，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)不應(yīng)該是敵人，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融也不應(yīng)該是對手，如果我們抱著互聯(lián)網(wǎng)一般的開放心態(tài)，先去改變傳統(tǒng)銀行、傳統(tǒng)金融的思維，促進(jìn)他們重新理解互聯(lián)網(wǎng)是什么東西，銀行和金融該怎么做，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度將會(huì)比現(xiàn)在快出數(shù)倍，甚至數(shù)十倍!
那么我們到底應(yīng)該改變傳統(tǒng)銀行和金融的什么思維，我認(rèn)為，那就是像互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)那樣，真正站在用戶角度出發(fā)，重新思考產(chǎn)品的形態(tài)，用戶的需求，重新去解構(gòu)，把復(fù)雜的事情變得超級簡單。
就如果我們互聯(lián)網(wǎng)影響零售業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)一樣，首先影響的并不是它們的技術(shù)，而是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的人，也就是其中的創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家，用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新改造他們的產(chǎn)品，不再只是用互聯(lián)網(wǎng)賣一個(gè)東西，不再只是做一個(gè)網(wǎng)上的推廣渠道，而是真正用互聯(lián)網(wǎng)思想重塑他的產(chǎn)品，重塑用戶和他的溝通方式，重塑他和產(chǎn)品、用戶間的信任，我覺得這個(gè)才是真正的互聯(lián)網(wǎng)去影響金融的一種方式。
好貸網(wǎng)在過去3年里一直用這樣方式實(shí)踐著，我認(rèn)為，中國的放貸方式有90%是老中醫(yī)診斷模式，看看客戶的資料給他批貸款，真正有數(shù)據(jù)能力的很少，但這些機(jī)構(gòu)難道就沒有更好的能力嗎?中國現(xiàn)在有很多數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)掌握在各個(gè)部委，各個(gè)大部門或各個(gè)證券公司中，非常分散。中國有3000家銀行，1萬家小貸公司，1萬家典當(dāng)行，這些里面也僅有一部分和這幾十家的數(shù)據(jù)源簽合作，然后還要開發(fā)API接口。
那么小公司該怎么做，比如好貸網(wǎng)就做了一個(gè)類似數(shù)據(jù)云的好貸云風(fēng)控平臺(tái)，通過這樣一個(gè)平臺(tái)，就能和這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接，和所有數(shù)據(jù)中心對接，這些機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)中心我們今天已經(jīng)簽了有1000多家。
數(shù)據(jù)使用者每年都用我們的平臺(tái)查詢，這樣就又形成了新的數(shù)據(jù)，因?yàn)樗麄儾樵兊臅r(shí)候我們就會(huì)知道每天有幾十萬的查詢量，就知道有哪些客戶最近一段時(shí)間經(jīng)常來查，從而形成了更好的客戶分析工具，比如這個(gè)客戶可能最近負(fù)債提高，這時(shí)就自然形成了對風(fēng)險(xiǎn)判斷的更好參考，再結(jié)合剛才說的老中醫(yī)審貸模式，我認(rèn)為這才是最好的風(fēng)控，也就是我們一直提倡的中西醫(yī)結(jié)合風(fēng)控模式，我覺得這是中國的必經(jīng)之路!而今天如果完全依靠數(shù)字化來進(jìn)行決策，可能只適合幾千塊以內(nèi)，一兩萬塊以內(nèi)的風(fēng)控，對于更高的額度，大多數(shù)還是要采用中西醫(yī)結(jié)合的模式，這樣才真正保證風(fēng)控效果!
好貸除了數(shù)十萬信貸員、數(shù)萬風(fēng)控人員，我們還打造了金牌顧問，我們今天又把上萬個(gè)銀行行長、金融機(jī)構(gòu)高管、投資人請到我們平臺(tái)入駐，我們知道幾萬塊、幾十萬的貸款信貸員就能搞定了，但如果幾千萬、上億的貸款可能就需要和更高級別的金融機(jī)構(gòu)打交道。
我認(rèn)為這樣的高端智慧也需要共享出來，這些金融家千錘百煉的經(jīng)驗(yàn)與能力也需要共享出來，所以我們利用這個(gè)平臺(tái)把他們邀請到我們的平臺(tái)上來做金融顧問，讓他們可以解決眾多企業(yè)在貸款中的問題和困難，企業(yè)來咨詢來接受服務(wù)，讓他們金融家與企業(yè)用最短、最直接的方式連接起來。
好貸網(wǎng)構(gòu)建了一個(gè)金字塔的服務(wù)架構(gòu)，把金融行業(yè)人的服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)重新解構(gòu)，用共享的模式做起來，所以在我們的金字塔里有幾十萬的信貸員、數(shù)萬的風(fēng)控員，還有上萬個(gè)銀行家和金融家，能幫助解決企業(yè)的融投資問題，我認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步，未來當(dāng)我們有更多金融產(chǎn)品，更加細(xì)分的產(chǎn)品后，好貸網(wǎng)的夢想是讓天下沒有難貸的錢，希望未來有更多機(jī)構(gòu)在這個(gè)行業(yè)里做各自細(xì)分的領(lǐng)域，如雨后春筍般，三百六十行，行行出行長!我們構(gòu)建這樣的平臺(tái)，讓這些有能力的人服務(wù)客戶，讓他有更多選擇空間!
構(gòu)建這個(gè)金字塔服務(wù)架構(gòu)并不容易，其中的艱辛我和我的團(tuán)隊(duì)都曾飽嘗過，但我們走過來了，再回首，讓我更為堅(jiān)定地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)改變金融不是一蹴而就，絕不是一年兩年的事情，用新的思維去構(gòu)建新的金融產(chǎn)品，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的未來!
最后，我衷心地希望業(yè)內(nèi)都去做真正的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是靠互聯(lián)網(wǎng)金融的概念去欺騙消費(fèi)者、投資人，僅僅曇花一現(xiàn)的產(chǎn)品!
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